SİDNEY, 28 Kasım (Reuters) – Melbourne baristası Melinda Elliott bu yıl gündelik çalışma vardiyalarını azaltmak zorunda kaldığında, şimdi al sonra öde (BNPL) sağlayıcısı Afterpay’den kredi limitini düşürmesini istedi. Ödeyemeyeceği kadar borç istemiyordu.
Twitter’ın kurucusu Jack Dorsey’s Block Inc’in (SQ.N) sahibi olduğu Avustralyalı şirket, limitini 3.000 A$’dan 2.000 A$’a (1.300$) düşürdü, ancak birkaç ay sonra hesabına borçlarını ekledi ve limitin geri döndüğünü gördü. 3.000 A$’a, mevcut maksimum değer.
Elliott telefonla “‘Kredi limitiniz tekrar yükseldi’ diyen bir e-posta yoktu; birdenbire oldu,” dedi. “Çalışarak kazandığımdan fazlasını harcamak istemiyorum.”
Elliott’un deneyimi, dünya çapında tüketici finansmanını kesintiye uğratan bir başlangıç iş modelinin temel bir özelliğini vurgulamaktadır. Ancak bu özellik ve diğerleri, BNPL’yi kredi kartı ve ipotek sağlayıcılarını kapsayan aynı yasayla düzenleme önerisi kapsamında yakında Avustralya’da yasaklanabilir.
Kredi kartı veren kuruluşlar hem faiz ödemelerini hem de satıcı ücretlerini toplarken, BNPL şirketleri, neredeyse tamamen perakendecilerden elde edilen gelire güvenmek yerine kredi için hiçbir ücret talep etmeyerek kullanıcıları cezbeder. Riski kontrol etmek için kullanıcıların genellikle küçük bakiyeler üzerindeki geri ödeme performansını izleyerek, geçmiş kontrolü gerektirmezler, bu nedenle kaydolmak kolaydır ve şirketlerin maliyetleri düşüktür.
Faiz ücretlerinin olmaması onları tüketici kredisi düzenlemesinden muaf tuttu ve sektörün işi, COVID-19 teşvik ödemeleri ve ultra düşük faiz oranlarının teşvik ettiği bir çevrimiçi alışveriş çılgınlığı sırasında güçlü bir şekilde büyüdü.
Şimdi, bir düzineden fazla listelenen sağlayıcıya ev sahipliği yapan Avustralya, alışveriş yapanlar için korumalar eklemeye çalışırken bir zorlukla karşı karşıya. Hazine tarafından 21 Kasım’da yayınlanan bir tartışma belgesine göre, bu, sağlayıcıları istenmeyen kredi limiti artışlarını yasaklayan ve çoğu tüketici kredisi için geçmiş kontrolü gerektiren Ulusal Tüketici Kredisini Koruma Yasası kapsamına almayı içerebilir.
Pandeminin ilk iki yılında yükselen şirketlerin hisseleri, yatırımcıların BNPL kullanıcılarının yüksek enflasyon ve diğer borçlarının artan faiz oranları arasında daha az alışveriş yaptığını ve belki de bakiyelerini geri ödemede sorun yaşadığını görmesi nedeniyle 2022’de keskin bir düşüş yaşıyor. .
Düzenli tüketici kredisi düzenlemesi kapsamına girerlerse, temel rekabet avantajlarını da kaybedeceklerdir.
KREDİ LİMİTİ
Block’un bu yıl Afterpay’i satın almasının ardından Block’un Avustralya’da işlem gören hisselerini elinde bulunduran VanEck Australia’nın yatırımlar ve sermaye piyasaları başkan yardımcısı Jamie Hannah, “Şirketler için anlamı, evet, para kazanmanın daha zor olacağı” dedi. .
Hannah, BNPL firmalarının Kredi Yasasına uyması gereken bir senaryoda, “belki de kredi, ona erişmek isteyen herkes için o kadar ücretsiz olarak mevcut olmayabilir” diye ekledi. “Mevcut ortamda her şeye bakılması gerekiyor.”
BNPL sağlayıcısı Affirm Holdings Inc’e (AFRM.O) ev sahipliği yapan İngiltere, Amerika Birleşik Devletleri ve rakip Klarna’ya ev sahipliği yapan İsveç, BNPL’yi düzenlemeyi planlasa da, şimdiye kadar hiçbir ülke sektöre düzenli tüketici kredisi kuralları dayatmadı.
Diğer BNPL sağlayıcılarıyla birlikte tartışma belgesine yanıt vermek için 23 Aralık’a kadar zamanı olan Afterpay, zamanında geri ödemeyi kredi limiti artışlarıyla ödüllendiren ve geç ödemeyi kredi kesintileriyle cezalandıran mevcut sisteminin, müşterinin hizmet verme kabiliyetini daha doğru bir şekilde yansıttığını söyledi. kredi kartı sağlayıcılarının talep ettiği tek seferlik çeklerden daha fazla borç.
Afterpay düzenleme işlerinden sorumlu başkan yardımcısı Michael Saadat, “Bu tür bir teklifin, sağlayıcıların tüketicileri bizim yaptığımız gibi düşük harcama limitlerine başlatamamaları gibi istenmeyen bir etkiye sahip olacağından endişeleniriz” dedi.
“Yıllardır yürürlükte olan tüketici yanlısı ürün yapısını sunmamızı zorlaştırmayacak herhangi bir yeni düzenleyici çerçeve istiyoruz.”
Bir şirket sözcüsü, Afterpay kullanıcısı Elliott’un deneyimi sorulduğunda, müşterilerin her zaman limitlerinin düşürülmesini isteyebileceklerini söyledi. Sözcü, talep olmaksızın tekrar yukarı çıkan limitler konusuna değinmedi.
İki numaralı oyuncu Zip Co Ltd (ZIP.AX) düzenlemeyi destekliyor ve halihazırda Kredi Yasasına uyması gereken bir kredi limiti ürünü yürütüyor, bu nedenle aynısını BNPL için yapmasını gerektiren değişiklikler “çok az değişiklik veya hiç değişiklik” anlamına gelir. Şirketin Avustralya genel müdürü Cynthia Scott, prosedürlerimizin nasıl hazırlandıklarına bağlı olduğunu söyledi.
Kredi Yasasını denetleyen Avustralya Menkul Kıymetler ve Yatırımlar Komisyonu, Reuters’e “BNPL sektörünün düzenlemeye tabi olmasını desteklediğini” söyledi.
Hükümet yasanın 2023’ün sonlarına kadar değiştirilmesini istiyor.
SÖNMEKTE OLAN İTİRAZ
Zaten endüstrinin çekiciliği sıkıcı olabilir.
Analitik firmasıBenzerWeb tarafından Reuters için yürütülen araştırmaya göre, Haziran ayından bu yana her ay pazar lideri Afterpay için bir yıl öncesine göre daha az çevrimiçi arama yapıldı. Zip aramaları tüm yıl boyunca azaldı.
Benzer Web üst düzey içgörü yöneticisi David Carr, “Ekonomik baskıların ve artan faiz oranlarının ihtiyari harcamalara zarar vermeye başladığı açık” dedi.
UBS analisti Tom Beadle, düzenleme yürürlüğe girdikten sonra bazı hesapların kapatılacağını söyledi.
“Kapanan fazladan bir hesap mı yoksa bir milyon mu?” dedi. “Bunu ölçemezsin.”
Sidney’den Byron Kaye ve Lewis Jackson tarafından rapor
Standartlarımız: Thomson Reuters Güven İlkeleri.
